郑玉彬容时容差银行服务人性化不断提升_[新闻new]
郑玉彬:容时容差,银行服务人性化不断提升_
} 中国银行业协会年初修订的《中国银行卡行业自律公约》已于7月1日起正式执行,公约要求银行在信用卡还款上,至少“晚3天差10元以内的”,都可视为 按时还款。(中国时刻网) 近年来,随着银行卡业务突飞猛进,在给持卡人提供快捷、方便的支付手段的同时,也给银行带来了丰厚的中间业务收入。很多持卡人在疯狂“喜刷刷”之后,由于忘记及时还款,从而产生了高昂的罚息,而且还在个人征信记录上产生不良记录,甚至曾经出现过罚息滚雪球式增长远超本金的极端个例。因此,持卡人与银行之间不断出现经济纠纷甚至法律纠纷,不但使持卡人的利益受到了损害,也令银行的信誉受到影响。究其原因,主要在于银行“重利润、轻服务”,其中有存在霸王条款的情况,更有银行卡服务在执行中不够人性化的因素。 新《公约》的实施,使银行卡持有者因为过了还款日少还了几块钱,就被银行全额罚息(即按全部卡数计收利息)上百元的事,今后很可能会减少很多。此次《公约》推行的“容差服务”,是指持卡人当期发生不足额还款,且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币 10元)时,应当视同持卡人全额还款,未偿还金额自动转入下期账单;“容时服务”则是提供还款宽限期,自到期还款日起至少3天内还款的,应当视同持卡人按 时还款。这也就是说,持卡人少还几元、晚还几天,只要在银行接纳的范围内,就不会被收取利息。 可见,对消费者而言,只要记住按时还款,使用信用卡就是零成本。对银行而言,“信用卡是银行少有的贴钱在做的业务。”新版自律公约还在信息披露方面对银行作出更具体的规定,比如需在信用卡申请表中以突出的字体明确说明计息规则,并通过网站等宣传渠道提供计算规则及模拟案例;信用卡到期还款日之前至少3天,银行还需通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示。 需要注意的是,银行的“容差容时”服务大部分是系统默认自动提供,但个别的如平安银行还需提前电话申请,持卡人对此一定要问清楚自己的发卡行。也有银行信用卡中心人士称,至少3天的还款宽限期是自然日概念,不是工作日概念,这也就是说,周六、周日还有节假日也属于宽限期范畴,持卡人应了解清楚。 但是,新版《自律公约》并未废止全额罚息。业内人士分析,银行不愿取消“全额罚息”原因在于银行对信用卡利息的依赖。目前,利息收入已占到我国银行信用卡总收入的40%到50%。不同的计息方式对于银行的利息收入差别明显。根据银行内部估算,采用全额计息和按未清偿部分计息两种算法,对利息的影响大约是10%。 《公约》中的信用卡容差容时还款机制、还款提醒机制是我国银行卡人性化管理的突破,这种人性化管理可从根本上减少客户与银行之间围绕信用卡还款问题产生的摩擦,将迎来银行与客户双赢的结果。 稿源:荆楚网 作者:郑玉彬 (本文来源:荆楚网 编辑:杨虹磊) 关键词:郑玉彬
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